Usted ya ha firmado el contrato de compra y ha recibido la aprobación para su préstamo hipotecario, pero todavía no tiene derechos legales a su propiedad hasta el día que se haga la transferencia legal de propiedad.
El día del cierre es la última pieza del rompecabezas, el día que las formalidades de su transacción de bienes raíces se finalizan. Al cierre, usted firmará los documentos hipotecarios (si es una compra o una refinanciación) o, en el caso de una compra, los vendedores ejecutarán la escritura de la hipoteca. En los dos escenarios, los fondos se recaudarán y distribuirán. El agente de cierre le guiará por los documentos para darle la propiedad legal de su vivienda.
Los costos del cierre
Cuando usted adquiere una hipoteca, usted y los vendedores deberán pagar los costos de cierre. Estos costos son tarifas que cobran los prestamistas y terceros en relación con la compra de su vivienda. El contrato de compraventa negociado previamente entre el comprador y el vendedor especifica quién paga cada gasto. Lleve consigo un cheque certificado o un cheque de caja para los costos que pertenecen a usted.
Los gastos de cierre para el comprador generalmente son para fondos de depósito en garantía (“escrow”), honorario abogadesco, seguro de título, tasación e inspección, estudio topográfico y registro de la escritura y la hipoteca.
Los gastos pertenecientes al vendedor a menudo incluyen el costo del extracto de título o la escritura dependiendo de la ubicación de la propiedad, la comisión para el agente inmobiliario, registro de la hipoteca, estudio topográfico, depósito en garantía y honorario abogadesco.
Lo que usted necesita para cerrar
Además de fondos disponibles para los gastos del cierre, se exige que usted compruebe diversos elementos antes de poder cerrar. Generalmente, esos son: seguro de título, seguro del propietario de vivienda, inspección de comején y certificación, seguro contra inundaciones, etc.
Firmar los documentos
En general, su responsabilidad en el cierre es revisar y firmar los documentos del préstamo hipotecario. El agente de cierre explicará el propósito de cada documento y contestará cualquier pregunta que surja. Abajo se da una breve descripción de algunos de los documentos principales relacionados con el cierre y su significado.
- Informe de operación de cierre (HUD-1)
Este formulario da los detalles de la venta, incluido el precio, el monto del financiamiento, las tasas o los cargos del préstamo, prorrateo de los impuestos sobre bienes raíces, cantidades pagadas entre usted y el vendedor y fondos debidos a terceros. El vendedor y el comprador deben firmarlo, y el agente de cierre lo prepara.
- Declaración final de Ley de Veracidad en Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés)
Cuando usted primero solicitó su hipoteca, recibió una declaración de veracidad-en-préstamos que incluyó una estimación del pago mensual y el costo total de los cargos financieros que son componentes de su hipoteca. Recibirá una TILA final si estas cantidades han cambiado.
- Pagaré hipotecario
Este pagaré es evidencia legal de su hipoteca y es una promesa formal que usted pagará la deuda. Aquí se explican el monto y los términos de su préstamo y las multas que el prestamista puede imponer si no paga.
- Escritura de fideicomiso
Este documento lista las obligaciones legales y los derechos suyos y del prestamista. Declara también el derecho del prestamista iniciar el proceso de ejecución hipotecaria (o reposesión) si usted no paga el préstamo.
Otros documentos requeridos por el prestamista o por ley estatal o federal seguirán estos formularios principales. Una vez que se ha firmado todos los documentos y que el agente de cierre está satisfecho con el paquete del cierre, usted se convierte en el dueño y recibirá las llaves de la vivienda.
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